Tout savoir sur la loi Lemoine : pas de questionnaire médical et impacts sur les primes
La loi Lemoine, adoptée en février 2022, continue de redéfinir le paysage de l’assurance emprunteur en 2025. Ce texte législatif s’inscrit dans une démarche de modernisation des conditions d’accès aux crédits immobiliers et vise à renforcer les droits des emprunteurs. En supprimant certaines contraintes, notamment le questionnaire médical pour des profils spécifiques, cette loi vise à élargir l’accès au financement. Dans cet article, nous explorerons en détail les différentes facettes de cette loi, ses conditions, ses avantages et ses impacts directs sur les assurés et le marché de l’assurance.
Loi Lemoine : suppression du questionnaire de santé
La loi Lemoine a introduit une mesure clé : la suppression du questionnaire de santé pour des emprunts immobiliers sous certaines conditions. Cette avancée est essentielle pour lutter contre les discriminations basées sur l’état de santé des emprunteurs. En 2025, les règles sont toujours en place, permettant à de nombreux emprunteurs de bénéficier d’une assurance santé sans questionnaire médical.
Conditions de suppression du questionnaire de santé
Pour bénéficier de cette suppression, deux conditions fondamentales doivent être respectées :
- Montant du prêt : Le crédit couvert ne doit pas dépasser 200 000 € par emprunteur. Par exemple, un couple peut emprunter 400 000 € avec une couverture partagée.
- Âge de remboursement : Le remboursement du prêt doit être finalisé avant le 60e anniversaire de l’emprunteur.
Lorsque ces critères sont respectés, les assureurs ne peuvent pas exiger le questionnaire de santé. En revanche, si l’un de ces éléments n’est pas fulfi, la déclaration médicale reste obligatoire, ce qui pourrait entraîner des primes d’assurance plus élevées.
Pourquoi supprimer le questionnaire de santé ?
La suppression du questionnaire de santé représente une avancée majeure pour les emprunteurs, en particulier pour ceux qui ont des antécédents médicaux. Avant la loi Lemoine, les personnes atteintes de maladies chroniques ou ayant des antécédents médicaux pouvaient subir des refus de garantie ou se voir appliquer des surprimes élevées. La loi vise à réduire ces obstacles en rendant les prêts plus accessibles.
Lutte contre les discriminations
Cette mesure est empreinte d’une forte volonté de justice sociale, en répondant à un enjeu important : l’accès équitable au crédit. Grâce à la loi Lemoine, les emprunteurs ne sont plus pénalisés par leur état de santé, ce qui améliore sensiblement l’égalité d’accès au financement.
Cette réforme est d’autant plus marquante pour les emprunteurs jeunes, lesquels représentent souvent une majorité des bénéficiaires de cette suppression. Voici quelques points à retenir :
- Élargissement de l’accès : Les emprunteurs ayant des antécédents médicaux peuvent accéder plus facilement aux crédits.
- Accélération des démarches : L’absence de questionnaire médical simplifie les formalités.
- Économie potentielle : Une réduction des primes d’assurance grâce à l’absence d’évaluations médicales.
Qui doit encore remplir un questionnaire de santé en 2025 ?
Malgré les avancées notables apportées par la loi Lemoine, certains profils d’emprunteurs demeurent soumis à des obligations médicales. En effet, les emprunteurs qui ne remplissent pas les critères d’exemption doivent toujours fournir des informations de santé. Voici les cas dans lesquels un questionnaire de santé est requis :
- Prêts supérieurs à 200 000 € : Pour tout emprunteur dépassant ce montant, la déclaration médicale devient nécessaire.
- Prêts dont l’échéance est fixée après 60 ans : Si le remboursement s’étend au-delà de cet âge, il faut fournir un questionnaire.
- Crédits professionnels : Les financements concernant des activités professionnelles sont exclus de cette mesure.
Conséquences de la non-conformité
Les emprunteurs qui fournissent de fausses informations sur leur état de santé s’exposent à des risques réglementaires. La loi stipule clairement que cela peut entraîner la nullité du contrat d’assurance et, par conséquent, des sanctions juridiques pour fraude. Les emprunteurs doivent donc veiller à donner des informations véridiques.
Les avantages pour les emprunteurs en 2025
La loi Lemoine, en supprimant le questionnaire médical pour certaines catégories d’emprunteurs, a engendré des changements positifs notables. Voici quelques avantages observés :
- Un accès facilité au crédit : Les emprunteurs ne sont plus pénalisés par des antécédents médicaux.
- Démarches simplifiées : Les formalités se retrouvent allégées permettant une souscription plus rapide.
- Économies potentielles : L’absence d’évaluation des risques liés à la santé permet de neutraliser l’impact des surprimes.
Cependant, il est essentiel de prendre en compte que cette mutualisation des risques pourrait entraîner une hausse des tarifs d’assurance. Certaines compagnies d’assurance ont noté une augmentation pouvant aller jusqu’à 25 % pour les garanties classiques en raison de cette suppression.
Le droit à l’oubli renforcé
Un autre aspect positif de la loi Lemoine en 2025 est le renforcement du droit à l’oubli. Depuis 2022, les anciens malades n’ont plus à déclarer leur pathologie après un délai de 5 ans pour des cancers ou des hépatites C, contre 10 ans précédemment. Cette évolution a considérablement facilité l’accès au crédit pour ces catégories d’emprunteurs, leur permettant de retrouver un accès à une couverture santé sans crainte d’être discriminés.
Implications pratiques
Ce droit à l’oubli a ainsi des répercussions directes sur les possibilités de financement des anciens malades.
- Les personnes guéries de cancers peuvent accéder aux crédits sans avoir à mentionner leur ancien état de santé.
- Les emprunteurs peuvent donc se tourner vers différentes options de financement sans crainte de surcharges d’assurance.
Peut-on toujours changer d’assurance emprunteur en 2025 ?
La loi Lemoine maintient également une flexibilité précieuse concernant le changement d’assurance emprunteur. Les emprunteurs peuvent changer de contrat à tout moment et sans frais. Cette disposition est particulièrement bénéfique, car elle incite à la comparabilité des offres, permettant aux emprunteurs de rechercher les meilleures conditions d’assurance.
Astuces pour optimiser son assurance emprunteur
Pour profiter de cette liberté, il est essentiel de garder en tête certains conseils :
- Comparer régulièrement les offres : Utiliser un comparateur d’assurance pour se tenir informé des meilleures options.
- Vérifier les garanties : S’assurer que les nouvelles offres soient équivalentes à l’ancien contrat.
- Ne pas hésiter à solliciter des conseils : Faire appel à un courtier pour une perspective éclairée et informée.
Loi Lemoine : une évolution positive pour les emprunteurs
En 2025, la loi Lemoine reste un outil fondamental pour plusieurs raisons. Elle permet notamment :
- La suppression du questionnaire médical pour des prêts inférieurs à 200 000 € remboursés avant 60 ans.
- Un droit à l’oubli réduit à 5 ans pour les anciens malades.
- La possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment et sans frais.
Cependant, il est important pour les emprunteurs de rappel que les emprunts supérieurs à 200 000 € ou avec une échéance prolongée au-delà de 60 ans sont toujours soumis à des critères d’évaluation.
| Conditions d’Assurance | Passage sans Questionnaire | Type de Prêt |
|---|---|---|
| Montant du prêt ≤ 200 000 € | Oui | Immobilier |
| Montant du prêt > 200 000 € | Non | Immobilier et Pro |
| À rembourser avant 60 ans | Oui | Immobilier |
| Après 60 ans | Non | Immobilier |
Questions Fréquemment Posées
Quel est l’impact de la loi Lemoine sur les primes d’assurance ?
La suppression du questionnaire médical peut mener à une augmentation générale des primes d’assurance pour garantir la couverture risquée des assurés.
La mutuelle est-elle still requise après la loi Lemoine ?
Oui, la mutuelle reste importante car elle couvre des dépenses non remboursées par l’assurance emprunteur.
Puis-je changer d’assurance à tout moment ?
Oui, la loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais.
Quelles sont les conséquences d’une fausse déclaration ?
Une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat d’assurance, avec des sanctions potentielles pour fraude.
Le droit à l’oubli s’applique-t-il à toutes les pathologies ?
Non, il s’applique principalement à certaines pathologies, comme les cancers ayant eu lieu dans les cinq dernières années, comme défini par la loi.
Aspects pratiques à anticiper : résiliation, garanties et tarification
Au-delà des principes juridiques exposés dans l’article, il est utile d’anticiper les modalités opérationnelles qui influencent réellement le coût et la portée d’une couverture. Lors d’un changement de contrat ou d’une renégociation, la résiliation implique souvent des formalités administratives (notification écrite, preuve de substitution de garantie) et un traitement au prorata temporis des cotisations : attention aux périodes non couvertes entre deux contrats. Pensez aussi à vérifier la présence de franchise ou d’exclusions dans les garanties, ainsi que le montant du capital assuré pour chaque tête de prêt. Enfin, avant de signer, demandez une simulation d’impact sur la prime en cas de sinistre : la sinistralité antérieure du dossier peut, selon les assureurs, influencer la réponse opérationnelle en cas de prise en charge.
Sur le plan tarifaire, la personnalisation des offres repose sur des critères techniques souvent peu visibles : le profil actuariel, la périodicité des versements et la nature des garanties facultatives (notamment la garantie décès-invalidité) ont un effet direct sur la modulation de prime. Pour optimiser son coût total, réalisez des simulations multi-scénarios (durée restante du prêt, baisse du capital assuré, options de prise en charge partielle) et comparez les tableaux d’amortissement fournis par les assureurs. N’hésitez pas à solliciter des devis détaillés précisant les conditions de couverture, les délais de carence éventuels et la possibilité de portabilité ou d’adaptation des garanties au fil du remboursement. Ces éléments pratiques — souvent négligés — permettent d’éviter la sous-assurance et d’aligner la protection réelle sur l’objectif de sécurisation du crédit, tout en maîtrisant la tarification sur le long terme.
